保险与精算四十人论坛青年论坛2024年年会专家观点-保险与精算研究院

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保险与精算四十人论坛青年论坛2024年年会专家观点

发布日期：2024-05-22

4月27日，保险与精算四十人论坛青年论坛2024年年会召开，年会主题为“创新与合作——科技赋能与行业变革”，下设两个分论坛，分别以“低利率环境的挑战与破局之道”和“科技变革与保险业的机遇及挑战”为题。
围绕本次保险与精算四十人论坛青年论坛2024年年会主题“创新与合作——科技赋能与行业变革”，中国人民财产保险股份有限公司总精算师、产品精算部总经理张琅，中国人寿保险股份有限公司总精算师、精算部总经理、产品部总经理（兼）侯晋，水滴公司董事长兼CEO 沈鹏，车车科技创始人兼CEO 张磊先后作了题为“精算视角下如何用科技赋能能力提升，服务保障保险高质量发展”“加快创新与合作，以新质生产力促进发展”“科技助力普惠健康保障的实践”“新能源车险行业的机遇与挑战”的主旨报告，报告由南开-泰康保险与精算研究院副理事长黄新平主持。

张琅在题为“精算视角下如何用科技赋能能力提升，服务保障保险高质量发展”的报告中提出，科技进步不仅使保险更加全面地转型升级，更为保险行业的风险洞察能力与经营管理效能赋能，同时拓展保险行业的服务边界，从而更好地发挥保险的经济减震器、社会稳定器。同时，她从产品开发、风险识别与风险减量管理三个角度分享了人保财在科技赋能提升精算治理能力中的实践经验：首先，在产品开发端研发产品智能机器人系统，提升产品开发质量、效益以及精算效率；其次，通过科技赋能丰富数据来源、提升数据处理能力、提高技术识别能力；再次，通过模型技术对接外部数据信息并与保险结合，从而实现更精准的风险识别和更多维的风险管理。

侯晋以“加强创新与融合，以新质生产力促进发展”为题进行汇报演讲，她指出当下保险行业正面临诸多变化，需求端：人民群众对于保险需求变得更加多样化、个性化，医疗险和疾病险的未来发展方向与切入点面临更多命题，年龄结构、区域结构、家庭结构以及消费模式的变化正改变需求的实现模式；供给端：利率波动下行环境下更加需要做好资产负债管理，销售模式转型下需要更加注重适当性管理，保险风险呈现的特点有所变化，寿险公司经营管理能力不断提升，行业监管要求不断导向高质量发展，保险行业的责任使命更加清晰。同时，随着新一轮科技革命的不断深入，行业外部如医药生物领域、信息、计算和AI领域等都在飞速发展和革新。在此背景下，行业需要与时俱进、持续思考、探索和创新。创新与融合的前提是专业和守正，同时应有足够的紧迫感、包容性和自我革命性、敏锐性和前瞻性，并要关注社会影响与伦理考量、牢固树立风险意识，最后要以满足人民群众的保险需求、提升质量效益为目标，培育和发展新质生产力，满足行业发展内在要求，推动行业高质量发展。

沈鹏在主旨报告“科技助力普惠健康保障的实践”中谈到，坚守是商业的本质，持续为用户创造价值是根本，先创造用户价值从而基于用户价值创造商业价值，要通过利他，从而利己。保险具有教育属性，互联网渠道销售保险需要更多的科技感与性价比加持。他提到，健康保障产业具有巨大发展潜力，在健康保障行业深耕注定能够做出更有意义的事情，使人民群众受益。

张磊的报告题目是“新能源车险行业的机遇与挑战”，在汇报中他指出当下以新能源为主的汽车业已成为大国最重要的新质生产力之一并走向全球，但目前新能源车险面临以下问题：新能源车险赔付率高居不下，投保难、保费贵，新能源汽车推陈出新快导致定价精算与风险识别难，消费群体年轻、驾驶方式改变等；而新能源车险亦面临重要变化：新能源车险的保费供给端向车企靠拢，智能驾驶普及为风险判断带来挑战。对于保险公司而言可以通过搭建保险服务平台、打包保险与增值服务、结合大数据与AI技术等手段构建适合新能源车的新生态。围绕分论坛主题“低利率环境的挑战与破局之道”，复星保德信人寿保险有限公司党委书记田鸿榛，中邮创业基金管理股份有限公司总经理张志名，泰康人寿健康险事业部总经理、泰康长寿时代研究院执行院长李明强，麦肯锡公司全球董事合伙人吴晓薇先后发表演讲。主题演讲环节由南开大学南开-泰康保险与精算研究院教授李冰清主持。

田鸿榛带来题为“从产品定价逻辑看未来产品趋势”的演讲。他表示，寿险公司的成功底层需要战略支撑，单纯依靠产品与费用进行同质化竞争已不再适用，未来产品的竞争将更多体现为公司综合能力的竞争。他比较了行业几个头部企业的战略，同时指出复星保德信将以“成功并与众不同”为理念，采用“保险+生态”为战略。在此战略下，复星保德信依托股东资源建立了一系列生态资源，为客户提供健康、养老、教育、快乐、财富等五大生态增值服务，这也使得这两年复星保德信在中高端客户群上取得了快速成长。

张志名以“低利率环境下公募基金行业发展机遇与挑战”为主题，从“低利率环境持续多长时间”、“低利率环境下公募基金的资产配置情况”以及“公募资金如何做”三个角度作出分享，全面总结了低利率环境下基金行业所面临的挑战和发展趋势。他提出，低利率环境下基金公司面临着净值化约束下短期视角行为和长期企业经营战略连续性缺失的问题，此外资产端收益和负债端短期预期不匹配也成为不容忽视的挑战，这可能导致投资组合的不稳定性和风险增加。从一般居民存款、自然管理配置等指标来看，低利率会加快公募行业的发展，固收行业在低利率环境下可能延续牛市走势，但资金供给增加的同时资金需求未同步增加，这可能会导致固收产品的收益率下降，从而影响基金公司的盈利能力。对于公募基金行业的发展趋势，他认为头部效应将进一步加剧，大型基金公司可能会占据更多的市场份额，但头部现象在短期内并不可逆。而在低利率环境下，公募行业的资产配置痛点更多在于短期收益率预期以及现实资产无法满足的矛盾，为此资产端应更加注重内部运作，提供多元化的工具产品，并将焦点从追求明星产品转移到满足客户需求的产品上。同时自2021年后，中国基金行业出现系统性结构变化，新增基民90后占比达60%，意味着未来负债将更加良性，并伴随互联网资金规模稳步增长、互联网销售异军突起等情况。

李明强的汇报主题为“低利率环境下医疗养老服务对寿险公司经营的作用”。他提出，人口老龄化导致劳动力减少和投资需求下降，同时养老需求导致资金供给上升，从而利率下降。长寿时代和低利率时代的相关性极强，人口老龄化将导致养老健康需求与医养需求攀升，进而使得资源稀缺问题更加突出，保险行业面临“如何解决资源稀缺问题”的命题。在低利率、长寿时代下，保险产品应把传统保险与医养服务相结合从而实现服务增值，就渠道而言，优化核心是提升产品配置组合能力。

吴晓薇以“资产负债表重构—借鉴成熟市场经验，探讨利率下行寿险行业应对策略”为题进行汇报。在汇报中她指出寿险行业正处于全球范围内的利率下行趋势之中，并对比了日本、欧洲过往的市场表现：日本自泡沫破灭到负增长和停滞期，再到老龄化问题的崛起，随着美国利率上升日本开始展现经济复苏的现象；欧洲则经历了金融危机到负利率周期的转变，同时2024年美国开始升息，也将对全球经济产生影响。针对我国寿险行业，她表示长期利率下行可能导致资产负债不匹配从而增加风险，在政策层面中国已构建“偿二代”监管体系加大对资本金的要求以应对行业的挑战，同时行业也在经历供给侧改革出清不偿付的产能。在应对挑战方面，她给出两个框架：“资产负债表重构”以及“行业出清产能”，在资产负债表重构方面要重视全面优化，提高资本效率和风险管理能力；在行业层面，要促进企业兼并重组、出清产能、引入外部资本，以提升行业整体效率和竞争力。目前中国寿险市场正面临宏观政治周期、宏观经济周期、行业调整周期以及政策周期四个周期调整重叠所带来的时机与压力。同时她强调人才问题的重要性，金融行业人才的流失和转移，对整个行业的发展将产生深远影响。

太平洋健康保险股份有限公司党总支书记、总经理尚教研，长城财富保险资产管理股份有限公司副总经理缴文超，阳光保险集团投资管理部总经理、阳光人寿投资总监刘鑫，国泰君安证券股份有限公司金融组组长刘欣琦就“低利率环境的挑战与破局之道”展开圆桌讨论。圆桌对话由合众财产保险股份有限公司总裁周玮进行主持。尚教研认为低利率化可能会产生一定的利差损，就健康险公司的护理险而言，低利率化对资产和负债匹配角度提出更多挑战，同时低利率化也存在积极的一面，做资产负债匹配时的余地更多，健康险行业应积极拥抱政策导向，寿险公司应降低运营成本，进行产品结构调整。缴文超提出，保险产品定价利率高、资本市场不成熟、精算师制度的缺失导致了九十年代我国保险行业出现利差损。而对于在资产端投资，他认为首先需要清晰规划，其次不能急功近利，最后一定要再三谨慎。刘鑫表示，面对低利率化环境，当下有利的因素包括管理能力、相应的意识以及可借鉴的海内外经验；而不利的因素则是缺乏有利的外部环境、外部的地缘冲突不确定性以及我国房地产怎样企稳的现状。当下保险公司的资产负债所提出的能力提升要求是前所未有的，需要行业加强对资产负债管理的理解重视以及践行实施。刘欣琦提出当下保险公司的存量压力与资产端收益率与过往相比有显著差异，保险行业可以通过“将自己从解决支付端不确定性的工具转型为解决居民医养方面优化成本的工具”的方式来有效对抗困境，这将是保险行业破局的方向。围绕分论坛主题“科技变革与保险业的机遇及挑战”，清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓，上海镁信健康科技股份有限公司副总裁郎立良，北京八分量信息科技有限公司联合创始人、CTO 魏明，分子实验室（上海紫晏信息科技咨询有限公司）创始人、CEO 刘扬先后发表演讲。主题演讲环节由南开大学金融学院精算学教授陈孝伟主持。

冯润桓以“AI风险与科技保险”为主题进行演讲，综合考虑在AI风险管理领域拓展保险的社会管理功能，人工智能所带来的风险包括数据相关风险、用户权益风险、模型行为风险以及用户权益风险等，通过立法对AI风险进行管控，可以建立基于风险的多层次监管结构以及各具特色的监管机制。古往今来，保险行业一直参与在技术变革之中，而不是滞后于监管立法，AI技术在无人驾驶汽车、无人机运输等领域的运用发展，推进人工智能保险领域变革，从而为保险公司带来新的业务增长模式。

郎立良的演讲主题为“AI在保险领域的探索与实践”，通过镁信的“一码直付”产品展示了在内部MIX大模型支撑风险控制、智能审核的背景下人工智能在保险理赔实践中的创新运用，大大减少理赔所需的审核材料以及手续流程，从而提高客户服务满意度、公司企业的工作效率并树立良好的企业形象。除核保理赔外，AI技术也支持更多的创新支付项目，例如药企捐赠以及医疗选择折扣。AI为保险行业的部分场景模块提供了非常多的可能性，并实现了效率的提升与成本的降低。

魏明的汇报主题是“数字信任的机遇”，他指出当下解决数据的获取、分析和应用始终是AI领域和其他计算模型的首要问题，但所使用数据的合规性、安全性以及完整性等问题仍存在诸多挑战，进而影响AI模型的准确度和数据生态的可信度，因此他呼吁将区块链等技术与AI模型结合，构建可信的数字信任体系以应对挑战。同时以往依赖授权中心的简单数据信任方式已不足以应对当今复杂的数据环境，应当建立在数据原则、代码和技术手段之上的优化或替代中心化的信任机构。数字信任体系的最终目标是在网络空间中建立起网络身份主体真实性、可靠性以及网络信息内容的访问可控性等特性，面对当下的数据安全挑战，必须采取有效措施从而确保数据的完整性和隐私性，以维护个人和组织的合法权益。在技术层面，隐私计算是解决数据安全问题的关键，通过区块链技术确保数据的可追溯性和不可篡改性再结合隐私计算技术保障数据使用过程中的隐私安全，成为了当前最为有效的手段之一。此外他提到数字信任市场的潜力，数字身份与数字市场化将成为未来的趋势，对企业而言构建可信的数据生态将不仅是技术保护问题，更是合规性的必然要求。

刘扬以“中国保险科技：厚积薄发，向善致远”为题进行汇报。他指出中国保险科技经历了近十年的发展并取得了显著成就，其背后依赖于三个基本要素：首先，国家相继出台一系列与互联网相关的政策，包括互联网+和万众创新等，为中国保险科技的发展提供了有利条件；其次，上一周期海外利率较低、资本较为充裕为保险科技的发展提供了强大动力；再次，移动互联网4G时代的到来为保险科技行业带来了重大变革。当下人工智能等新技术蓬勃发展，全行业正积极参与数字化和网络建设，产业融合速度加快，医疗健康、养老等领域与保险业的融合将成为未来发展的重要趋势，同时伴随着跨境电商、一带一路、新能源等领域的火热发展，中国保险科技行业正朝着全球化迈进并拥有不逊色于欧美的市场表现，中国拥有丰富的资源和市场机遇将在全球范围内展现出强大的竞争力和影响力。

中国人民人寿保险股份有限公司副总裁、总精算师乔利剑，赋诚再保险有限公司首席运营官史啸凯，安永（中国）企业咨询有限公司合伙人张佳，加州大学洛杉矶分校（UCLA）博士后詹令宇就“科技变革与保险业的机遇及挑战”展开圆桌讨论。圆桌论坛由法国再保险（SCOR RE）法再亚洲快速发展市场数字业务负责人、北京一蜂科技有限公司执行董事兼CEO 李用虎主持。乔利剑表示，尽管面临一定挑战但保险科技的机遇必然大于挑战，保险科技始终贯穿保险行业包括销售、核保、承保、理赔等的全过程，并产生实效与生产力从而解决保险公司经营中的痛点，此外可以通过保险科技在降低企业成本的同时将人力投向更有价值的工作。史啸凯指出，再保险公司的资产、负债、资本都有动态战略配置的灵活性，同时再保险公司位于产业链最下游，自带资金且自己承担风险，凭借自身经营特点在创新、技术应用方面具有一定的灵活性，此外再保公司在定价以及风险减量行为上有许多技术创新并得到广泛普及。张佳提出，保险科技在保险营销、核保、理赔端运用较多，并实现了效率提升以及资源配置的优化，同时在保险实践中运用科技手段协助风险降低从而做到风险减量，而当下传统定价的痛点在于监管严格，可以借助科技帮助产品定价解决建模难题，从而化解寿险行业所面临的同质化困境。詹令宇表示，随着社会经济进步，社会人群的平均寿命逐渐提高，同时基因检测技术成本降低，而保险行业对基因检测技术的运用痛点在于对基因数据的解读，疾病大致可分为单一基因突变导致发病以及多个基因突变造成发病这两类，为了降低逆选择风险，保险行业应多关注第一类疾病类型。论坛在热烈的讨论中落下帷幕。

记者：黄可怡

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