2025年6月14日，“保险与精算四十人论坛·青年论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、蚂蚁逸康（广州）信息技术有限公司承办，主题为“数智赋能与保险新质生产力”，聚焦数字化时代保险行业的转型升级与高质量发展。论坛设置主论坛、三场分论坛及一场圆桌论坛。
分子实验室（上海紫晏信息科技咨询有限公司）创始人、 CEO 刘扬先生在分论坛三“数智赋能背景下保险行业生态建设面临的机遇与挑战”上发表题为《数智大势谋方向，保险小事筑生态》的主旨演讲，围绕保险行业的数字化转型、生态建设及未来趋势进行了分享。本文根据演讲内容整理而成。
分子实验室（上海紫晏信息科技咨询有限公司）创始人、CEO
刘扬先生
数智大势谋方向，保险小事筑生态
一、行业趋势与挑战
1.全球保险行业与用户都在全面数字化，快速拥抱 AI
国际保险行业出现新动向：保险公司高管创业潮涌现，且创业者平均年龄显著下降，工业互联网中 AI与硬件深度融合的趋势更是益发明显。用户行为也被深刻改变：互联网应用极大普及，客户认知水平提升，并高度依赖信任 AI工具，即使可能存在“幻觉”。刘扬认为，保险行业在现阶段需要“看趋势，做小事”，行业应转向务实策略——聚焦当下，从小事做起。
2.多元化需求&多元化分销&多业态融合多元化必然推动生态建设
保险行业正经历深刻的多元化变革，主要体现在需求、分销和业态融合三个层面。过去分销模式极为简单，如今客户分层日益明显，要求产品必须精细细分，风险也在细化，推动分销渠道和模式愈发多样。尽管传统渠道不可避免地面临波动和萎缩，但它们不会消亡，而是与新兴渠道并存发展。
3.保险业面临“熵增临界”，必须开放、拥抱生态
多业态融合是当前保险业面临的巨大挑战。刘扬先生认为，保险行业需要与蚂蚁这样的科技平台、医疗平台以及其他跨行业的优秀企业建立深度合作，共同构建生态。与此同时，保险行业正深陷“熵增”困境，在经历了 WTO后二十多年人力与市场驱动的“聚沙成塔”式高速增长后，行业如今已进入存量市场的瓶颈阶段。这种系统性压力达到临界点，导致严重内卷，让中介、科技公司、保险公司各方都感到“非常痛苦”，亟需突破。
上述困境也催生了组织形态的根本性变革趋势。过去依赖中心化管理“聚沙成塔”（如庞大的代理人层级体系）的模式难以为继，组织形态正“潜移默化”地从金字塔结构向更“扁平化”的平面转变。尽管保险公司在组织变革上遇到的阻力往往大于技术应用，但这种由生产力发展驱动的生产关系变革是不可逆转的趋势。
二、生态差异
生态的本质在于其开放性。刘扬先生认为，保险与精算四十人论坛青年论坛的开放实践（主动吸纳非本校人员参与，营造平等、融洽、交流互动的氛围）正是构建健康生态的绝佳样板。
当前许多公司的封闭性导致了严重的内卷，这种内卷现已逼近临界点。对比中美保险科技体系：尽管普遍认为美国发展更好，但客观来看，其技术水平和公司质量很大程度上并不如我们，而美国公司的市值却高出我们 5-6倍。关键原因在于生态差异：美国公司上市后可申请保险牌照，而中国同行通常只能获取成本高昂的中介牌照。
中国保险市场激烈的价格竞争（体现为国内外服务定价的显著差异），叠加保险公司数量发展轨迹的根本不同（中国是由少增多后趋稳，而欧美特别是美国是由多减少），使国内创业公司在生态体系中处于劣势。这种生态结构差异严重压缩了国内创新企业的生存空间。
三、如何建设 AI数智化保险生态
要建设以 AI驱动的数字化保险生态，核心在于“做减法而非加法”。
实现行业“减法”需聚焦两个关键点：首要任务是彻底转变视角——传统行业惯常的产品、销售和风控视角已难以为继，必须转向真正的客户视角。因为信息透明化让客户变得比从业者更“懂行”，虽然当前市场竞争尚不充分延缓了这一转变，但趋势不可逆转。其次，要理性看待AI发展周期。 AI虽是必然趋势，但其发展将经历类似互联网早期（1999-2013年）的长周期，当前仍处偏早期阶段。过早进行大规模投入风险极高，必须审慎评估可行性与成本。
“做小事”是务实之选。不必强求保险公司立刻打造宏大解决方案（尽管能力允许），而应优先推动基础AI工具的广泛普及与应用，同时鼓励各方积极尝试并提出解决方案（即使不成熟），通过持续交流探索路径，避免行业内耗的“同归于尽打法”。
刘扬强调，我们需要构建可持续的行业生态。这要求所有参与者秉持利他、平等的精神，为合作方留出合理的利润空间，确保生态内每个环节都能生存并微利发展，共同维护行业的长期健康活力。
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