2025年6月14日，“保险与精算四十人论坛·青年论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、蚂蚁逸康（广州）信息技术有限公司承办，主题为“数智赋能与保险新质生产力”，聚焦数字化时代保险行业的转型升级与高质量发展。论坛设置主论坛、三场分论坛及一场圆桌论坛。
山东产业技术研究院（青岛）执行院长赵宇波先生在分论坛一“保险科技与新质生产力创新”发表题为《科技让健康更有保险》的主旨演讲，阐述了科技对现代健康管理范式革命的重大意义，并结合现实案例对保险与科技的融合创新路径进行了介绍。本文根据演讲内容整理而成。
山东产业技术研究院（青岛）执行院长
赵宇波先生
科技让健康更有保险
一、科技驱动健康管理范式革命
1.科技与健康的文明演进
当我们谈论科技时，实际上是在谈论文明的演进。农耕时代依赖自然资源和农牧渔猎，工业时代依靠化石能和核能，而数智时代则主要依靠大数据、人工智能和可再生能源。回溯技术演进史，第一次工业革命以蒸汽动力替代人力与畜力，第二次革命实现电气化协作，信息革命则通过算力突破重构社会组织形态。当前生成式 AI的爆发，标志着人类首次实现“脑力外延”——大模型技术不仅替代重复性智力劳动，更将创造性思维转化为可计算资源。
如今，生成式人工智能作为“外脑”级工具，正以前所未有的效率解放人类创造力，推动医疗、金融、制造等全行业底层逻辑重构。从农耕时代的个体生产到工业时代的精密分工，再到数字时代的智能协作，技术迭代不仅赋能个体能力提升，更重塑社会组织形态。科技的进步改变了人类的生活方式，也深刻影响了健康的概念和实践。
2.健康定义的多元化扩展
健康，从稍狭义的视角来看：包括身体健康和心理健康，以及人们在多大程度上能够过上健康且充实的生活。从更广阔的视角来看：一个健康的人是有机会从事有意义的工作、拥有安全的住所、保持稳定的人际关系、具有高自尊心并且行为健康的人。健康的社会并非坐等人们生病，而是要明白健康是由各种各样的社会、经济和环境因素塑造而成，并针对这些更广泛的决定因素采取行动，造福当代和子孙后代。
健康的内涵始终映射着人类文明的高度——最初关注生理机能、心理健康与环境适配的生存基础，逐步演化为对生命质量与愉悦状态的系统性追求。世界卫生组织数据显示，在1880年之前的漫长历史中，人类平均寿命始终徘徊于35岁水平，生老病死构成不可逾越的自然铁律。直至1880-1920年间的第一次公共卫生革命，通过普及清洁饮水、疫苗注射和抗生素使用等基础干预措施，人类首次实现平均寿命的持续性增长。这一进程揭示：古代医学典籍如《黄帝内经》虽构建了理论体系，却未能突破寿命天花板；真正推动文明跃迁的，是清洁水源供应、传染病控制等公共健康基础设施的完善。现代生活方式的核心价值，正在于将“喝干净的水”这类基础文明成果转化为全民健康保障，使得寿命延长成为文明进步的直观刻度。
3.公共卫生革命与科技突破
美国国立卫生研究院（ AIH）的长期研究表明，1900至1990年间，美国人均预期寿命增长30岁，其中25岁归功于公共卫生革命（如清洁饮水、疫苗普及和传染病控制），仅有5岁源于医疗技术进步（手术及药物治疗），这揭示了公共卫生基础设施对寿命提升的决定性作用。现代医疗体系更多扮演疾病中后期干预角色，而真正推动健康水平质变的，是疫苗、抗生素、饮用水净化等公共卫生条件的提升。
随着体温计、生化指标检测仪等设备的广泛应用，健康监测进入连续数据采集时代，为 AI驱动的疾病预警提供了基础。如今，生成式AI与实时生理、心理、物理参数的结合，正推动健康管理从“被动治疗”转向“主动预防”：通过长期追踪个体健康数据，预防疾病的发生，并以此重构保险精算模型，使健康险从“事后赔付”转向“风险拦截”。
二、保险与科技的融合创新路径
1.科技、保险、政策的三螺旋结构
提升全社会健康水平的核心在于科技、保险与政策的三维协同。保险作为金融领域的重大创新，通过汇聚社会资金实现风险共担，其精算模型与统计学基础使之成为社会健康保障的“稳定底座”。相较于科技在健康领域的个体化消费属性（如可穿戴设备、基因检测等），保险机制更具普惠性与社会性——正如车险行业已依托特斯拉等智能汽车数据实现动态定价，健康险领域亦需探索基于连续生理数据（如心率、睡眠质量、基因信息）的个性化保费设计，但此类模式突破需直面数据隐私权属、算法公平性等政策规制难题。
世界卫生组织数据显示，中国个人医疗负担比例显著高于发达国家，这一结构性差异凸显政策引导的迫切性：一方面需强化商业健康险与社会医保的互补衔接，另一方面须建立数据共享与伦理审查框架，使科技创新真正服务于全民健康而非加剧资源分配失衡。
2.未来趋势：生成式智能健康管理
我国个人医疗负担居高不下的现状，正催生保险行业与健康科技深度融合的新机遇。赵宇波先生根据今年一月份发布的智能穿戴相关研究，提出“生成式健康管理”的概念——借鉴生成式人工智能“按概率优化路径”的逻辑，通过持续采集血压、睡眠、运动等生理数据构建动态模型，实现对客户健康风险的精准预测与主动干预。这种模式不仅为保险产品设计（如动态保费调整）提供技术支撑，更需在数据隐私、算法伦理等领域建立政策规范。
当前，脑科学与痴呆症防治领域的投资与孵化正受到关注。权威医学期刊《柳叶刀》近期发表的综述文章指出，在 18至39岁年龄段实施干预措施，有望显著降低个体老年期罹患痴呆症的风险。
该研究分析表明，影响痴呆症的所有风险因素中，很大一部分可归结为生活方式问题（如听力损失、高血压、肥胖、吸烟、缺乏体力活动、糖尿病等），同时与社会经济地位低下（贫穷）密切相关。不良生活方式与贫困状况的叠加，将进一步加剧患病风险。
鉴于风险因素主要与中青年时期的生活方式相关，研究者提出需更早引入有效干预手段。值得注意的是，近年流行病学数据显示阿尔茨海默病（痴呆症主要类型）发病率呈快速上升趋势：美国约每隔固定年限翻一番，而我国增速更为显著，数据显示，我国阿尔茨海默病发病率增速达美国的三倍。目前我国相当比例老年人群存在的脑部退行性改变，多与其早年形成的不良生活方式有关。因此，探索保险公司如何及早介入，通过结合科技设备、人工智能（AI）等手段开发创新产品，对潜在风险进行“生成式”主动管理，并协同社会保障与商业机制，已成为重要方向。此类实践不仅需突破早期筛查技术瓶颈，更需将“健康生活方式促进”纳入保险服务链条，使风险防控窗口从疾病治疗前移至青壮年行为干预。
在“健康中国2030”战略深入推进的当下，科技、健康与保险的跨界融合正日益成为重塑全民健康生态的核心引擎。当前对健康险发展的关注，已不仅限于单一险种的演进，更在于其为整个保险行业带来的根本性变革思考。这种融合将进一步激发保险保障功能在社会经济生活中的核心作用，并通过科技深度赋能健康保险，推动健康管理与保险服务的创新结合，最终构筑保险业发展的全新生态。展望未来，实现健康中国产业协同目标，关键在于政策支持、科技创新与生态构建的共振。这一协同路径不仅为健康产业发展提供框架，也为保险行业在服务全民健康、应对老龄化挑战中发挥更大价值，提供了深刻启示与实践方向。
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