党的二十大报告指出：“推进健康中国建设，把保障人民健康放在优先发展的战略位置。”习近平总书记指出未来五年是全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期，主要目标任务包括基本公共服务均等化水平明显提升，多层次社会保障体系更加健全。保险业要深入学习贯彻，坚持以人民为中心理念，发挥商业健康保险的功能，持续推进商业健康保险产品和服务创新，与医疗系统协同服务我国多层次医疗保障事业高质量发展。据近十年的数据，我国商业健康险市场规模经历高速增长后逐渐放缓。在2022年，健康保险的原保险保费收入达到了8653亿元，同比增长约2.4%，健康险保费增速长期高于人身险整体增速，健康险保费在人身险保费中的占比逐年升高，已从2011年的7.12%，一路增长至2022年的25.27%，占据了人身险市场中1／4的份额。
一、我国多层次医疗保障体系建设现状
1.我国建立起以基本医疗保险为主体，医疗救助托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等共同发展的多层次医疗保障制度，构建了多层次、宽领域、全民覆盖的医疗保障体系。
基本医保作为一种以低水平、保基本、广覆盖、可持续、社会化服务为基本原则的医疗保险，满足城乡居民的基本医疗保障需求，使得人民能够公平享受国家发展的成果。商业健康险等补充医疗体系则可以填补医保缺口，提升保障力度，同时涉入高端市场，提供优质高效的医疗服务。
第一，基本医保是多元医疗支付体系的主体。目前，我国已实现基本医疗保障全覆盖，2022年全国基本医疗保险参保人数13.45亿人，参保率稳定在95%以上，同时医保制度改革不断深化，为人民群众提供了更加精细化和高质量的医疗保障，有效提高公平性、普惠性，切实维护了人民群众“病有所医”的保障需求。
第二，补充医疗保险、普惠型商业保险、商业健康保险等形成多元补充体系。大病保险由政府主导，帮助负担超额医疗费用；惠民保以低门槛低保费提供高保障特点发挥普惠功能，扩大了医疗保险的覆盖力度；商业健康保险聚焦不同特征群体和提供多样化全流程医疗保障服务，是基本医保之外个人支付的坚强后盾。补充医疗保障体系持续推动应保尽保、产品丰富供给，旨在减轻人民重病负担，防止因病致贫。
第三，医保体系持续改革以提供高质量保障。国家动态优化医保药品目录，探索建立罕见病用药保障机制，降低群众负担；深化医保支付方式改革，优化统筹机制；提高医保基金使用效能，确保基金平稳运行。2023年医保局《关于做好2023年城乡居民基本医疗保障工作通知》指出要继续全面推进健全多层级医疗保障体系，进一步明确精准扩面、完善支付管理等指示。
2.现行医疗支付体系的问题。我国现行医疗支付体系存在个人自付比例仍然较高、医保结余持续性不强以及商业健康险发展不足的问题。
第一，我国基本医保覆盖度广，但居民个人自付比例仍然较高。 2019年城镇职工和居民医保实际支付比例仅75.6%、59.7%，个人负担高达24.4%、40.3%，医保内大病大额自负费用仍然较高。随着政府贡献的加大，个人现金支付从2000年的59％显著下降到2020年的27.7％，但仍处高位，与发达国家相比存在较大差距，以中美对比为例，美国个人现金支付比例逐年下降，由2000年的14.2%下降到2020年的9.4%；英国2020年个人现金支付比例也仅为13.8%。
第二，现行基本医保基金结余规模维稳，但未来支付压力大。医保局统计显示，2022年医保基金当年年末结余6300亿元，累计结余4.25万亿元，虽然结余规模逐年增加，但增速持续下降；参保人数稳定在95%左右，同比下降1.3%。随着未来人口老龄化加深带来的医疗需求增加，经济增长放缓，医疗通胀的持续，医保基金支出持续加大，基金结余中长期平衡承压。
第三，商业健康保险发展势头利好，但赔付占比仍然不足。国家陆续出台多项政策支持商业健康保险的发展，截止2022年我国商业健康保险保费收入已达8653亿元，年增速约为26%。但2022年商业健康险的赔付金额为3600亿元，占基本医疗保险赔付金额之比约10%，对比发达国家有明显差距。
二、积极发展商业健康保险，助力我国多层次医疗保障体系建设
现行医保支付体系存在问题的背景下，我国应当积极发展商业健康保险来降低个人自付比例，助力多层级医保体系协调发展，切实满足人民群众的医疗保障需求。
第一，商业健康保险助力降低个人自付比例，提升保障水平。在多层次医保制度体系下，大力发展商保市场，能够有效减轻人民群众的医疗自负压力，提升人民群众的健康保障水平。从赔付比例看，商保赔付支出占总卫生支出的比例逐年提升，从2012年的1.1％到2020年的5.8％，预计未来占比仍将继续提升。商业健康保险作为基本医疗保险的重要补充，可以进一步弥补社保外费用报销，直接降低被保险人的医疗费用支出比例，保证被保险人及时获得充分、先进的医疗服务。从覆盖范围来看，商业健康保险还可以有效覆盖到社保未覆盖到的人群，缓解更多人的医疗费用负担，提供全方位保障，从而促进国民健康发展。
第二，商业健康保险有助于多层级医保体系协调发展。 2021年《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》中指出扩大商业健康保险服务覆盖面,立足长期健康保障，探索建立商业健康保险药品目录和诊疗项目目录。商业健康保险的发展有利于与基本医疗保险衔接互补、形成合力，在产品设计方面通过医疗保险产品+健康管理服务的方式来满足消费者多样化、个性化的健康需求，促进医保体系的全流程、多方位发展。
第三，商业健康保险的创新有助于更好的满足人民群众的医疗保障需求。多样化健康保险产品能够满足不同类型人群对于医疗服务的需求，政府背书打造低价低门槛的惠民保，百万医疗险的快速发展极大的提升了商业健康险的覆盖度，非标体保险让带病投保成为现实，新技术、新药品纷纷纳入商保赔付范围。商业健康保险通过产品创新与服务创新为人民群众提供多元医疗保障服务闭环。
三、商业健康保险参与医疗保障体系建设未来展望
2023年7月，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，推动适用个人所得税优惠政策的商业健康保险惠及更多人民群众，促进多层次医疗保障有序衔接，有效降低医疗费用负担，丰富既往症和老年人等人群的保险保障。《通知》同时提出，医疗保险保障范围应当与基本医疗保险做好衔接，加大对合理医疗费用的保障力度。
为此，我分享以下几点观察与思考：
一是多层次医疗保障体系重点在于“多层次”。当前我国基本医疗保险覆盖范围广、待遇水平不断提高。但商业健康保险、补充医疗保险还有很大的发展空间。因此，完善医疗救助等社会救助、加强基本医保、建立并完善大病保险及其他惠民型补充保险、发展商业健康保险，并促进各制度的有效衔接是未来发展的重点。例如，从供需两端切入商业健康保险发展路径，供给端引导和规范商业医疗保险市场的发展，鼓励利用大数据、保险科技等手段提高保险公司精算定价能力，拓宽服务边界。需求端持续进行保险教育，深入普及健康保险常识和医保知识，提高各级政府部门和人民群众对商业健康保险的认知度，不断扩大商业健康保险的参保率。此外，推动医疗保险和商业健康保险的深度融合，以惠民保为契机充分探索社商融合的新模式，发挥普惠保险在多层次医疗保障体系中的补充作用。
二是适应老龄化、慢病年轻化背景下的需求变化。随着我国人口结构的变化与老龄化问题的加剧，慢病群体与亚健康群体不断扩大，对于我国医疗保障体系提出新的挑战。通过多层次医疗保障体系的构建，以应对新时期医疗保障需求的变化非常关键。当前，我国基本医疗保险作为居民就医的基本保障，参保人群最多，覆盖带病群体，但基本医疗保险定位为保基本，待遇水平不足以抵御既往症患者长期高额的医疗费用支出。而传统商业保险核保严格，带病体人群、慢病人群及老年群体大多被拒之门外，这类群体的医疗保障在供给侧存在明显的不足。因此，保险行业需要适应这种变化，在做好风险控制的情况下，积极开发相应的保险产品，从资金与服务两个维度解决当前保险供给的不平衡问题。
三是关注保障体系与地区的适应性。我国幅员辽阔，地区特征与差异明显，各地区医疗保障水平存在差异。以惠民保为例，我国惠民保发展呈现出地区不平衡特点，城市定制情况在全国范围内存在较大差异。各地惠民保产品应该结合当地社会经济发展情况、基本医保保障程度和健康卫生水平设计相应产品，更好发挥惠民保功能作用，以适应和满足当地居民的医疗保障需求。
四是注重数据协同与数据价值实现。推动保险行业与医保部门和医疗机构实现有效协同，为发展商业健康保险营造良好的外部环境。通过打通数据共享壁垒，推动保险业信息平台与医疗机构和医保部门的信息系统实现互联互通，充分利用医疗诊断和医保费用等信息，助力商业健康保险提升理赔结算效率，发挥健康管理“治未病”的功用。此外，基于商业健康保险、基本医疗保险的数据积累，在保证数据安全性的同时提高数据价值，助力创新型商保产品的待遇设计、费用精算和风险控制，将数据积累转化为居民医疗健康保障的创新土壤。
总的来说，我国多层次医疗保障体系已经取得了显著的成果，但也还面 临着许多挑战。我们应积极面对这些挑战，努力提升保障体系的覆盖面和保 障水平，以实现全民健康保障的目标。
作者：周延礼
系原中国保监会副主席
保险与精算四十人论坛学术委员会主席
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