原中国保险监督管理委员会副主席周延礼针对保险与精算四十人论坛2025年年会主题“科技赋能与康养新生态”撰写了《普惠保险助力带病体人群的保险获得感》，聚焦普惠保险如何通过产品创新与科技赋能，填补带病体人群的健康保障缺口，助力构建公平精准的保障体系。

普惠保险助力带病体人群的保险获得感

党的二十届四中全会通过的“十五五”规划《建议》强调要“加快建设健康中国”、“实施健康优先发展战略”、“提高人均预期寿命和人民健康水平”是“十五五”时期的重要任务。

近年来，保险业坚持不懈深化改革，创新保险产品与服务，取得了一些有价值科技成果。保险公司始终坚持金融为民、保险姓保，全面升级“人民保险、服务人民”，秉持政治性、人民性和专业性，认真做好商业健康保险的服务。今天，我们共同研讨科技赋能商业健康保险高质量发展，让人民群众能够获得更加强烈的保险获得感。

“十五五”规划《建议》要求：“强化公共卫生能力，加强疾病防控体系建设，防控重大传染病。”但是我国慢性病年轻化趋势凸显，带病体人群规模持续扩大，他们的健康保障缺口正日益成为社会关注的重点。预计，带病体保险将促进健康险创新发展，赋予全新的行业价值和社会意义，会赢得市场、赢得口碑。

一、带病体保险需求将促进商业健康保险转型升级

第一、带病体保险需求巨大。保险公司探索实施带病体保险，是落实国家对保险业的重大政策部署现实要求。当前，我们推动带病体保险发展，正是在贯彻落实“十五五”时期保险业坚持人民至上、建设健康中国的具体实践。带病体保险面向的是，最需要保障、最容易在医疗费用面前陷入脆弱的群体，其创新发展体现了在发展中保障和改善民生的要求，也契合了保险业高质量发展的方向。新国十条即《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确提出，要扩大健康保险覆盖面、优化产品形态，加大对老年人、慢病患者等群体的保障力度；普惠保险相关文件也强调要“合理扩大对既往症和慢性病人群的保障”。带病体保险正是落实这些政策要求的具体行动，是迈向普惠化、精准化保障体系的必由之路。

第二，带病体保险时限延长。带病体保险体现新阶段健康风险变化的保险需求。报告显示，目前我国有肺结节、慢病、亚健康问题的群体占比超过七成，且近四成带病体在近三年内出现健康问题。与此同时，重大疾病五年生存率不断提升，疾病从“致命风险”向“长期管理”转变，使越来越多带病人群需要更具持续性、更具包容性的健康保障。

第三，带病体保险需要精准保障。短期健康险需求，是保险产品和服务的转型机遇期。2024年健康险保费逼近万亿规模，其中以医疗险为代表的短期健康险保持高速增长。但行业普遍面临产品同质化、增量乏力等挑战。庞大的带病体市场为行业注入新的增长动能，也促使保险公司重构产品体系、核保逻辑和服务模式，推动整个行业向更精细、更专业、更可持续的发展阶段迈进。发展带病体保险是整个保险行业转向高质量发展的时代要求。

二、带病体保险产品和服务创新仍是当务之急

在‘十五五’规划提出的坚持人民至上、建设健康中国战略，保险业必须对焦国家医疗卫生能力建设要求，在保障和改善民生中主动寻找新的发力点。带病体保险的创新，正是行业在新发展阶段对国家战略和人民需求作出的积极回应。

一是人口结构与疾病结构的变化正在重塑健康保障需求。我国人口老龄化速度加快、疾病谱从急性病向慢性病与长期健康管理快速迁移，带病体人群规模持续扩大。这类群体长期处于“保障缺口”状态，不符合标准体核保、难以获得长期稳定保障，成为多层次医疗保障体系中最薄弱的一环。对于行业而言，如何让这类风险纳入可承保范围，不仅是产品设计问题，更关系到保障体系能否随健康风险特征演进而升级。

二是消费者的保障意识与健康管理意识正在快速提升。无论是老年群体还是年轻慢病群体，越来越多消费者已经从“买不买保险”转向“买什么保险、买多久、覆盖什么责任”。带病体群体希望获得更具确定性的保障，也愿意为健康管理、长期服务和可持续保障支付合理成本。这种从单次投保到长期保障、从产品关注到服务需求的结构性变化，使保险业必须走向更加细分、更加专业、更加负责任的发展路径。

在这一过程中，保险中介在消费者服务中的必要性和价值愈发凸显。带病体投保涉及复杂的健康告知、既往症厘清、责任范围选择和长期服务匹配，普通消费者往往难以自行完成判断，而专业中介在产品甄别、风险说明、方案组合、健康管理衔接等环节能够提供不可替代的支持。特别是对于带病体人群，中介机构既是保障需求的“翻译者”，也是风险信息的“澄清者”，更是长期服务的“伴随者”。他们的专业能力和服务能力，有助于降低信息不对称，减少误解和纠纷，提高保障的触达效率与公平性。

三是行业要实现高质量发展，必须走向更包容的风险定价与服务体系。传统健康险依赖“健康告知—风险排除—一年期续保”的模式，在带病体人群中天然存在边界。要实现保险业的可持续增长，行业必须向更长周期、更高精算能力、更强医疗管理能力的发展方向进化。带病体保险不仅是产品创新，更是核保逻辑、风险管理和服务模式的系统性重塑，是“做规模”向“做质量”转变的重要抓手。

三、多措并举政企协同，推进带病体保险高质量发展

要把带病体保险这件利国利民事办好，需要政策的引领、行业的担当和科技的支撑，三者协同发力、同向而行。

一要强化政策引导，打造利于创新的制度环境。要推动将带病体保险纳入普惠保险体系，在产品统计、风险监管、税收支持等方面完善制度安排。同时，加快行业数据基础建设，推动健康险经验数据与医疗数据在合规前提下共享，提高风险评估与定价能力。探索“监管沙盒”等创新机制，明确产品设计和销售规

范，让企业在可控框架下大胆创新。同时，加强消费者教育，帮助带病体人群更清晰地理解可投保产品，减少误解与纠纷。

二要推动企业加大投入，形成发展合力。保险公司要提高战略站位，把带病体业务纳入重点发展领域，持续推出针对不同人群的包容性产品，完善保证续保等长期保障体系。与此同时，要积极构建“保险+医疗+服务”模式，与医疗机构、药企及健康管理机构协同，为带病体群体提供从预防到康复的全链条服务。

三要发挥科技力量，推动服务与风控模式革新。要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。通过智能健康管理系统和前置干预机制，让保险从单纯的事后赔付拓展为全周期风险管理，推动“服务型保险”真正落地。

同志们：带病体保险的推出，不仅是行业的创新突破，更是服务人民、提升民生福祉的重要举措。未来，希望在政策引导、行业投入与科技赋能的协同作用下，推动这一事业走向新的高度，让更多人受益于公平、精准的保障体系。