2025年12月20日，“保险与精算四十人论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、中国人寿再保险有限责任公司、南开大学经济学院联合承办，各界嘉宾聚焦“科技赋能与康养新生态”，交流思想、汇聚智慧，共同探索保险与科技、康养、医药产业深度融合的发展新路径。论坛设置主论坛、两场分论坛及四场圆桌讨论。

新华人寿保险股份有限公司总裁龚兴峰先生在分论坛一《科技赋能与康养新生态：重塑未来生活》上发表题为《银发经济新引擎：科技赋能居家养老》的主题演讲。本文根据演讲内容整理而成。

新华人寿保险股份有限公司总裁

龚兴峰先生

银发经济新引擎：科技赋能居家养老

本次论坛围绕康养新生态、科技赋能、宏观形势与未来趋势展开深入交流，为行业发展提供了理论与实践兼具的高屋建瓴的指引。作为金融企业，保险机构肩负着做好普惠金融、绿色金融、养老金融、数字金融、科技金融“五篇大文章” 的重要责任，而保险业一手托负债、一手托资产的独特属性，在落实养老金融、服务康养生态上具备天然优势。

保险机构做好养老金融，不能仅停留在产品开发与财务保障层面，更要从生态视角统筹布局。当前行业对负债端的产品设计、精算定价、领取方式讨论较多，而更关键的是从资产端发力，打造可持续的康养生态。除重资产养老设施投资外，保险资金应围绕康养产业链，聚焦科技金融，坚持投早、投小、投硬科技，将资产负债管理逻辑深度融合，实现业务赋能与价值投资双向共赢。

我国当前养老服务格局是“9073”（90%老年人居家养老、7%社区养老、3%机构养老），机构养老多为重资产投入，投资门槛高、周期长；而 70岁以下低龄自理老人更倾向居家养老，做好居家养老是保险业服务国家战略、做实养老金融的关键抓手。传统居家养老依赖人工照护的模式难以为继，科技赋能是破解价值链痛点的核心突破口。围绕科技赋能居家养老，科技赋能居家养老，需要聚焦在智能穿戴、远程医疗、智慧养老家居、养老机器人、脑机接口五大科技方向。核心逻辑能够提供系统性解决方案，形成数据采集，智慧决策和主动干预生态闭环。从而覆盖居家养老核心需求，从被动响应向主动智能升级。

一、智能穿戴：全天候健康监测与应急响应

智能穿戴依托传感器、定位模块与 AI 算法，集硬件、算法、通信于一体，涵盖消费级与医用级产品，可实现跌倒检测、生命体征实时监测、紧急呼叫等功能。通过智能手环、手表等设备，可全天候采集心率、血氧等核心指标，异常数据自动预警；跌倒或紧急情况下一键呼叫，打通应急响应通道。以华为穿戴为代表，以 “产品+平台+服务” 模式覆盖多场景，成为行业标杆。当前产业正从快速发展迈向准成熟，医疗级产品获药监认证，逐步成为保险与医疗决策的辅助工具。

二、远程医疗：打破空间壁垒 解决 “医不远、管不住”

远程医疗依托互联网、物联网与通信技术，提供远程诊断、远程治疗等非面对面服务，重点解决老年人就医不便与慢病管理难题。老人足不出户即可完成问诊、复诊，AI 算法实现慢病实时预警，搭配处方调整、药品配送到家全流程服务，提升治疗依从性。以京东健康为例，其在天津落地全国首家护士到站护理站，提供上门护理服务，推动医疗服务从医院向家庭延伸。目前远程医疗技术相对成熟，政策与支付双轮驱动，市场潜力持续释放。

三、智慧养老家居：无感监测 适老化改造筑牢安全网

智慧养老家居以安全检测硬件、智能交互终端为底座，结合预警模型、多设备联动与方言识别技术，实现险情监测、起居操控、事项提醒。毫米波雷达、红外传感器、烟雾报警器实现无接触全天候守护；智能护理床、语音控制系统适配老年生理特点，提升自主生活能力。百度小度作为国内最大智能家居交互入口，融合对话式 AI、云计算、健康检测等核心能力，全面提升养老服务智能化水平。目前智慧养老家居产业已趋成熟，无感监测、适老化改造技术通用成熟，语音交互技术正从感知智能向认知智能跨越。

四、养老机器人：全场景照护 赋能失能与情感陪伴

养老机器人依托柔性机械臂、步态传感器、语音交互模组、外骨骼驱动电机等硬件，融合力控柔顺算法、康复动作矫正模型、多模态情感交互技术，为失能老人提供生活照料、为独居老人提供情感陪伴全场景服务。应用场景分为康复机器人、服务机器人、陪伴机器人三类。典型企业傅利叶智能可提供全产品线康复类养老机器人，业务覆盖全球40个国家、2000家机构与医院。从产业链来看，康复机器人在B端已进入成熟应用期，C端处于市场导入期。

五、脑机接口：前沿技术 助力功能恢复与智慧控制

脑机接口通过大脑内部神经与外部控制设备建立直接连接，实现脑机信息交互与功能整合，接口技术分为非侵入式、侵入式和半侵入式三类。核心应用场景为帮助失能半失能老人恢复身体功能，以及通过思维控制智能家居、呼叫护理人员、远程沟通。杭州强脑科技作为行业代表，已推出多款非侵入式脑机接口产品，覆盖阿尔兹海默症、睡眠障碍等领域。目前脑机接口处于技术萌芽向临床普及跨越阶段，是全球科技竞争的重要领域。

随着人口老龄化不可逆转的趋势，居家养老作为我国养老体系的核心正在迎来科技驱动的产业变革，未来居家养老将朝着无感监测、精准回应、人机温情共生的智慧生态体演进。保险业将持续以科技赋能养老服务，以金融力量守护老年生活，让老年人享有更有尊严、更有品质的晚年。