2025年12月20日，“保险与精算四十人论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开—泰康保险与精算研究院、中国人寿再保险有限责任公司、南开大学经济学院联合承办。各界嘉宾聚焦“科技赋能与康养新生态”，交流思想、汇聚智慧，共同探索保险与科技、康养、医药产业深度融合的发展新路径。论坛设置主论坛、两场分论坛及四场圆桌讨论。
国民养老保险股份有限公司党委书记、总经理黄涛先生在分论坛一《科技赋能与康养新生态：重塑未来生活》上发表题为《科技提升服务价值 数智拓宽养老情怀》的主题演讲。本文根据演讲内容整理而成。
国民养老保险股份有限公司党委书记、总经理
黄涛先生
科技提升服务价值 数智拓宽养老情怀
国民养老保险自成立以来，一直在思考一家新设养老险公司究竟应当如何定位、如何发展。在黄涛看来，养老金融是一条足够宽广、足够长远、也足够值得深耕的赛道，但要真正走稳走好，首先必须回答几个最基础的问题：需求在哪里、产品在哪里、服务在哪里、价值在哪里、情怀在哪里。
一、立足时代方位，准确把握养老金融发展的现实需求
围绕“需求在哪里”这一问题，黄涛指出，当前我国人口老龄化持续加深，养老需求正在从“有没有”向“好不好”加快转变。居民面对的养老问题，已不再只是简单的养老金积累问题，而是涉及养老金缺口、收入持续性、支付安全、流动性安排、意外风险、长寿风险等多个层面。不同年龄阶段的人群，其养老关注点也存在明显差异。年轻群体面临住房、育儿、赡养等多重支出压力，中年群体开始形成一定财富积累并思考长期安排，老年群体则更加关注稳定现金流、医疗支出和生活保障。
他认为，养老金融必须回到居民全生命周期财务安排的本源，从需求侧出发，真正理解客户未来几十年的养老准备逻辑，围绕长期、稳定、持续的养老保障需求，构建更加适配的产品与服务体系。这既是养老金融发展的现实基础，也是养老险公司高质量发展的前提。
二、聚焦产品创新，持续提升养老金融供给能力
围绕“产品在哪里”这一问题，黄涛表示，养老保险产品必须顺应市场环境和客户需求变化不断迭代升级。养老金融的核心价值，并不只是帮助客户积累财富，更重要的是帮助客户把现有财富转化为未来长期、稳定、可持续的现金流安排。尤其在利率中枢下行的背景下，年金保险在居民养老规划中的独特作用将进一步凸显。
黄涛指出，未来养老金融产品体系不能只停留在传统固定收益思维上，而要更加注重风险收益特征的多样化、产品功能的层次化和客户覆盖的广泛化。对于年轻客户而言，未来养老规划需要更好地与长期资本市场回报能力相结合；对于风险偏好更稳健的客户，则需要更加明确、更加稳定、更加可预期的养老给付安排。
他还介绍，国民养老保险正积极推动商业养老金等产品创新，并将分红型产品统一纳入“国民红”品牌框架之下。通过持续丰富产品矩阵，国民养老保险希望更好满足客户差异化、个性化的养老金融需求。
在黄涛看来，养老产品创新不是简单做加法，而是要真正围绕养老目标重塑产品逻辑，让产品从单纯的销售载体，转变为客户长期养老规划的重要工具。
三、坚持数字赋能，着力提升养老金融服务质效
谈及“服务在哪里”，黄涛表示，数字化已经成为养老保险行业提升效率、降低成本、改善体验的重要抓手。当前保险行业整体面临盈利承压、服务升级、渠道变革等多重挑战，如果仍然主要依靠传统人力扩张模式，未来很难形成可持续竞争优势。正因如此，国民养老保险从创业初期就高度重视数字化建设，努力探索以数字化推动服务能力跃升的发展路径。
具体来看，公司从开业之初就建设了“国民e站”、国民APP等线上服务阵地，持续推动线上化服务能力提升。与公司合作的代销渠道人员可以依托公司搭建的平台和工具，在线调用产品信息，自主生成产品说明书、产品规划书等材料，提升客户触达效率和服务响应速度。
黄涛表示，数字化的意义不只是流程线上化、作业自动化，更重要的是通过技术手段让服务变得更可得、更精准、更普惠。尤其对养老金融而言，客户决策周期长、理解门槛高、服务要求细，仅靠传统模式很难覆盖如此复杂的需求场景，必须依托数字化能力提升服务供给的广度、深度和精度。
四、深化场景应用，积极拓展养老金融服务边界
黄涛介绍，围绕养老规划和客户教育，国民养老保险正在探索更加体系化、更加智能化的服务方式。其中，一个较有代表性的工具是“赵钱孙李”养老模型。该模型借鉴生命周期财务安排理念，将个人从就业到退休全过程中的收入、支出、基本养老金、企业年金等因素纳入统一分析框架，通过测算养老金缺口，帮助客户更加系统地理解自身养老准备状况，并匹配更加适合的养老金融产品。他认为，这种工具化、模型化的能力建设，体现了养老险公司服务模式的重要转变，即从单纯“卖产品”逐步走向“做规划、做陪伴、做长期服务”。
在人工智能应用方面，黄涛还重点介绍了与百度合作推进的“简言”项目。他表示，保险行业长期存在产品条款复杂、信息密度高、客户理解成本高的问题，不少客户甚至渠道人员都难以完整理解产品责任与差异。为减少信息不对称，提升保险产品的可理解性和透明度，国民养老保险正尝试借助大模型技术，围绕产品咨询、推荐、评测、配置和解读等场景，为客户经理、理财经理及客户本人提供支持，让保险产品变得更加易懂、易比、易用。
黄涛指出，未来养老金融的服务边界不能只停留在保单本身，而应进一步向社区养老、居家养老等更贴近现实生活的场景延伸。在“9073”养老格局下，大多数老年人仍将以居家养老为主，这意味着养老金融机构不仅要提供金融工具，也要更多思考如何围绕适老化改造、社区协同、居家安全等需求提供支持。近年来，国民养老保险已与多个地方政府、街道及相关部门开展合作，围绕老年人实际生活需求推进服务探索，努力把养老服务做得更细、更实、更贴近民生。
五、坚守长期主义，持续增强养老保险价值创造能力
围绕“价值在哪里”，黄涛表示，养老险公司的价值不能简单以规模论高低，更要看其是否具备长期稳健经营能力，是否能够为客户兑现承诺、为股东创造回报、为社会提供长期价值。
他指出，养老保险天然具有长期属性，一张养老年金保单往往跨越数十年，这决定了企业必须把稳健经营、资产负债匹配、持续盈利能力和风险管理能力放在更加重要的位置。只有企业自身能够长期稳定发展，客户对未来给付承诺才会有足够信心，养老金融的发展基础才能真正夯实。
在黄涛看来，养老险公司既要重视当期经营成果，更要重视利润韧性、资本安全和长期真实价值创造。对一家新设机构而言，这种价值观尤为重要。只有坚持长期主义、坚持专业经营、坚持稳健发展，才能在竞争激烈的市场中真正形成属于自己的核心竞争力。
六、厚植责任情怀，在服务民生中走好专业专注发展道路
谈及“情怀在哪里”，黄涛表示，一家企业终究要追求一些利润之上的东西。对于养老保险公司而言，这种“利润之上的东西”，就是对养老金融主赛道的长期坚守，是对服务民生、守护未来的责任感，也是“专业专注，把养老保险大赛道做好”的初心。
他表示，国民养老保险虽然仍处于成长阶段，但始终希望在长期主义框架下，以数字化为手段，以客户需求为导向，以普惠为方向，坚定不移深耕养老金融主业。未来，公司将继续围绕养老需求变化，持续提升产品创新能力、数字化服务能力和综合供给能力，努力在我国养老金融高质量发展进程中贡献更多力量。
黄涛最后表示，养老金融的发展仍处于不断演进之中，数字技术也在持续重塑行业生态。面向未来，国民养老保险将继续坚持以需求为牵引、以产品为基础、以服务为支撑、以价值为导向，在数字赋能中不断拓展养老保险发展的新空间，努力推动养老保险行业实现更高质量、更可持续的发展。
