2025年12月20日，“保险与精算四十人论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、中国人寿再保险有限责任公司、南开大学经济学院联合承办，各界嘉宾聚焦“科技赋能与康养新生态”，交流思想、汇聚智慧，共同探索保险与科技、康养、医药产业深度融合的发展新路径。论坛设置主论坛、两场分论坛及四场圆桌讨论。

中国太平洋人寿保险股份有限公司原董事长徐敬惠先生在分论坛二《“十五五”阶段的医疗险发展与科技及医药产业融合》上发表题为《对“十五五”期间商业医疗险发展的一点思考》的主题演讲。本文根据演讲内容整理而成。

中国太平洋人寿保险股份有限公司原董事长

徐敬惠先生

对“十五五”期间商业医疗险发展的一点思考

本报告围绕商业医疗险的行业认知更新、经营价值链重塑、高质量发展能力打造三大核心维度，系统阐释了“十五五”期间我国商业医疗险的发展方向与实现路径，为行业高质量发展提供了兼具战略高度与实践价值的专业指引。

一、立足行业发展现实，全面更新商业医疗险的行业认知

推动商业医疗险高质量发展，首要前提是跳出传统经营框架，更新全行业对医疗险的底层认知，客观审视行业发展现状、核心机遇与现实瓶颈。

从行业发展现状来看，当前我国健康险市场呈现出四大核心特征：一是人身险公司健康险保费占比呈持续下滑态势，近五年人身险保费年化增速6%，其中寿险增速7.4%，健康险增速仅2.3%；健康险在人身险保费中的占比自2021年峰值后持续回落，2024年前三季度已降至17%。二是医疗险在健康险结构中的占比持续提升，从2016年的28%提升至2024年的43%，2024年正式跃升为健康险第一大险种。三是市场主体增长呈现分化态势，财险公司医疗险保费实现两位数增长，显著高于人身险公司个位数的增长水平。四是商业医疗险成为行业市场关注的核心热点，相关政策研讨、产品创新与市场实践持续升温。

从行业发展机遇来看，人口老龄化进程持续深化、医保基金收支平衡压力加大、居民医疗健康保障缺口显著、医疗技术进步带动健康需求持续释放，为商业医疗险发展提供了广阔的市场空间。与此同时，行业发展仍面临四大核心瓶颈，包括产品供需错配、盈利模式不成熟、行业基础设施薄弱、产业协同不足。其中，行业缺乏统一的指标体系与持续的数据分析能力，已成为制约医疗险精细化经营的核心痛点。

发展好商业医疗险，是保险行业回归保障本源的必然战略选择，是低利率环境下行业转型突围的重要方向性举措，更是践行以客户需求为导向的行业转型的核心抓手。行业必须从客户真实需求出发，重构对商业医疗险的底层认知，真正把握医疗险发展的核心逻辑。

二、紧扣客户核心需求，全面重塑商业医疗险经营价值链

在更新行业认知的基础上，必须全面重塑商业医疗险的经营价值链，真正打通从客户需求到行业经营的全链路适配体系。

客户对生命、安全与财富的核心保障需求，是医疗险经营的根本出发点。当前行业存在两大核心短板：一是缺乏将客户需求转化为公司经营逻辑的全链路适配能力，无法围绕客户需求完成产品、渠道、服务、运营的全流程统筹；二是缺乏通过解决客户医养护痛点、挖掘客户情绪价值，进而激发潜在需求、贯通产品服务渠道价值链的有效路径。

针对价值链重构的核心抓手，需要关注账户式长期医疗险的发展机遇。监管政策释放的发展账户式长期医疗险的明确导向，为行业带来了巨大的发展想象空间。行业应着力打造与个人养老金账户相适配的个人/家庭健康保险账户，赋予账户四大核心功能：一是储蓄增值功能，二是多元支付功能，三是家庭共济功能，四是税收管理功能。通过健康保险账户，可实现医疗险短长期业务统筹、盈亏动态平衡、产品与服务资金收付闭环管理，同时大幅拓宽健康保险与健康管理、三医联动及相关产业的融合路径，真正激活商业医疗险的长期发展潜力。

此外，价值链重塑需兼顾产品创新与渠道适配，实现功能性与可持续性的动态平衡。医疗险发展不能因短期盈利困扰而回避战略布局，更不能因经营难度而放弃长期深耕，需通过产品功能价值的充分释放，筑牢可持续盈利的根基，真正实现商业价值与民生保障价值的统一。

三、坚持生态协同发展，全面打造商业医疗险高质量发展核心能力

围绕商业医疗险高质量发展的能力建设，核心是坚守战略定力与策略韧性，重点打造生态协同与产业融合的核心能力，突破单一机构的经营边界。

商业医疗险的发展，无法依靠单一行业、单一机构实现突破，必须依托生态协同与产业融合。行业必须主动深化与医保、医疗、医药领域的联动协同，主动融入医疗健康产业生态，而非被动等待产业赋能，这是商业医疗险实现高质量发展的核心前提。

保险服务生态网络（ISE）是由本人发起设立的针对生态协同的具体落地实践。该平台以志愿者团队为基础，打造中立、开放的行业服务生态，为保险公司打通医疗、医药、养老、护理、健康监测、理赔服务、法律、教育等全链条服务资源，同时引入投资机构、咨询公司、行业媒体等主体，开展服务品质和客户体验的评价与行业标准研究。目前，该平台已有近百家机构免费加入，已发布《陪诊服务市场洞察》行业专题报告，聚焦行业高频增值服务场景，推动服务资源精准对接、专业信息对称与服务质效持续提升。

四、锚定长远发展方向，明确商业医疗险未来发展核心判断

围绕“十五五”期间商业医疗险的发展趋势，形成以下五点核心判断： 第一，商业医疗险将迎来全新的发展格局与更丰富的内涵，将成为保险行业践行使命、彰显民生保障价值的核心载体。第二，商业健康保险的行业价值将全面凸显，将从医疗保障体系的“潜在支付方”，转变为民众可感知、政府可信赖的医疗保障体系重要组成部分。第三，商业医疗险将成为居民就医保障的标配，成为民众享受多层次医疗服务的重要来源。第四，商业医疗险将不再是单一的险种产品，而是保险机构经营价值链中的核心环节，成为行业转型发展的核心抓手。第五，商业医疗险的发展，不仅取决于行业自身的内生发展动力，更取决于行业与三医领域主动融合、协同发展的能力。