2025年12月20日，“保险与精算四十人论坛2025年年会”在南开大学八里台校区省身楼隆重举行。本次年会由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、中国人寿再保险有限责任公司、南开大学经济学院联合承办，各界嘉宾聚焦“科技赋能与康养新生态”，交流思想、汇聚智慧，共同探索保险与科技、康养、医药产业深度融合的发展新路径。论坛设置主论坛、两场分论坛及四场圆桌讨论。

泰康保险集团股份有限公司副总裁、首席财务官、总精算师、首席风险官刘渠先生在分论坛二《“十五五”阶段的医疗险发展与科技及医药产业融合》上发表题为《“十五五”阶段寿险公司的医疗险定位与发展模式思考》的主题演讲。本文根据演讲内容整理而成。

泰康保险集团股份有限公司副总裁、首席财务官、总精算师、首席风险官

刘渠先生

“十五五”阶段寿险公司的医疗险定位与发展模式思考

在人口老龄化持续深化、利率中枢下行以及行业转型加快推进的背景下，医疗险的重要性不断提升，正成为寿险公司优化业务结构、增强价值创造能力的重要方向。

商业健康险伴随我国医疗保障体系改革不断成长壮大，经历了起步探索、专业化发展、快速扩张和高质量发展等不同阶段，市场规模持续扩大，产品供给不断丰富，服务能力逐步提升。近年来，随着居民健康保障意识增强、多层次医疗保障体系加快建设以及政策环境持续完善，商业健康险进入更加注重高质量发展的新阶段。行业发展重点正由规模增长逐步转向结构优化、服务升级和价值提升，医疗险在健康险体系中的地位也持续增强。

围绕未来发展方向，“十五五”阶段寿险公司经营医疗险，应进一步明确其在公司战略与行业发展中的核心定位。一是积极服务银发经济发展。随着人口老龄化加速推进，居民在医疗保障、健康管理和养老服务等方面需求持续增长，医疗险将在服务老龄社会需求中发挥重要作用。二是成为多层次医疗保障体系的重要组成部分。在基本医保发挥基础保障作用的同时，商业医疗险可围绕多样化、个性化保障需求提供有效补充，提升居民整体保障水平。三是提供覆盖全生命周期的健康解决方案。医疗险的发展方向，不仅是事后赔付，更应逐步延伸至健康管理、疾病预防、诊疗协同和康复支持等领域，满足居民全生命周期健康需求。四是助力营销队伍转型升级。通过医疗险产品与健康服务体系建设，有助于推动销售队伍提升专业能力和综合服务能力，更好适应行业转型发展要求。五是成为低利率环境下的重要价值增长点。医疗险具备较强保障属性和经营价值，有望在利率中枢下行背景下，为寿险公司提供更加稳健的价值贡献来源。

寿险公司医疗险的发展路径，未来应围绕价值创造、价值传递和价值获取三大环节，持续推动经营模式升级。在价值创造方面，坚持以客户健康需求为中心，通过产品创新、健康管理和风险管理等方式，不断提升保障供给质量和客户获得感；在价值传递方面，持续加强保险支付与医疗服务协同，整合医疗机构、健康管理机构及相关生态资源，提升服务效率与客户体验，形成更加完善的服务闭环；在价值获取方面，坚持长期主义经营理念，统筹业务规模、经营质量与风险管控，持续增强医疗险业务的可持续经营能力和综合价值贡献。

随着数字技术快速发展，科技创新正在深刻改变保险经营方式，也为医疗险提升运营效率、优化客户体验、强化风险管理提供了新的工具和路径。同时，医疗险与养老服务、健康管理、康复护理等领域具有天然协同性。未来，随着医养融合持续深化，医疗险将在连接保险保障、医疗资源和养老服务方面发挥更加重要的作用。

面向“十五五”，寿险公司应以客户需求为导向，以科技赋能为支撑，以生态协同为路径，持续提升医疗险专业经营能力和综合服务能力，在服务国家健康战略和积极应对人口老龄化过程中实现高质量发展。