2026年6月13日，以“智变跃升：AI引领保险价值链变革与生态协同”为主题的保险与精算四十人论坛青年论坛2026年年会在南开大学八里台校区省身楼举行。本次论坛由南开大学主办，南开-泰康保险与精算研究院、蚂蚁逸康（广州）信息技术有限公司、南开大学经济学院联合承办，汇聚专家学者、业界青年才俊，共同探讨智能技术驱动下保险行业的效率提升、模式重构、生态协同与治理创新。

蚂蚁集团副总裁、蚂蚁健康险健康事业群总裁张俊杰先生在主论坛二《AI带来的冲击与重塑》上发表题为《蚂蚁健康AI助力商保行业新发展》的主题演讲，结合蚂蚁集团在医疗健康领域十三年的深耕实践，系统阐述了AI技术在医疗健康供给侧改革、服务模式重塑、商业健康险创新等维度的突破性进展与未来方向。本文根据演讲内容整理而成。

蚂蚁集团副总裁、蚂蚁健康险健康事业群总裁

张俊杰先生

蚂蚁健康AI助力商保行业新发展

蚂蚁集团在医疗健康领域深耕十三年，前期通过移动互联网技术提升就医便捷性，推出了医保码等产品。2025年底，蚂蚁推出AI健康助手“阿福”（原名“AQ”），由“AQ”到“阿福”的更名体现了从冰冷工具到有人情味伙伴的理念转变。用户数据与预期相反：中老年群体、患病用户、三线以下城市用户使用率更高。目前阿福日均交互超1000万次，65%来自三线以下城市，25%至30%为55岁以上用户，凌晨0时至6时月均交互超1800万次，是一项高度普惠的AI健康服务。

AI在医疗健康领域带来三个层面的深刻变化。第一，供给侧变革。以睡眠心理专家毛洪京医生为例，其AI智能体年交互量超600万次，远超线下每年数千人次的接诊能力，优质医疗供给被有效放大。蚂蚁已与八位院士、两千余位顶级名医合作打造AI智能体，使医疗资源突破时空限制，缓解供需矛盾这一核心瓶颈。第二，服务组织方式重构。AI实现从“人找服务”到“服务找人”的转变，以问诊、拍照、硬件数据主动关怀等方式整合碎片化就医流程，以普惠方式让用户获得连贯服务。第三，数据互联互通与主动服务。在浙江等地，用户可授权调阅全省医疗机构的检查检验报告，由AI解读并匹配服务，结合可穿戴硬件实现主动式服务供给。

基于上述变化，商业健康险迎来新的发展窗口。老龄化加深、医保收入承压、健康险规模增长缓慢，同时政策鼓励与用户健康意识显著提升，技术变量叠加下行业面临突破机遇。传统保健康人与保人健康之间存在带病体覆盖、价格普惠、用户获得感三者矛盾，核心在于提升保险服务的获得感。围绕这一目标，蚂蚁在六个方面展开探索。

一是AI健康管理服务。传统健康管理存在知晓率低、使用率低、质量不稳、碎片化、依从性差等突出问题。AI结合人工实现7×24小时全天候服务且成本可控，以数据驱动的游戏化激励与正向反馈提升依从性，约20%的服务费用可用于服务设计。

二是AI智能诊室与分级诊疗。用户在就医前可与AI进行10至15轮循证医学对话获取咨询建议，再匹配合适医疗资源，天然实现分级诊疗。皮肤拍诊功能已全线上线，AI初诊后由三甲医院医生30秒内二次确认，复杂病例由3至5位医生1至2天内出具诊断意见。

三是创新型保险产品。2025年6月，蚂蚁与太平洋保险合作推出“蓝医保·有福保”，基础保险之上支持用户随心配置。慢病人群配有专属健康管理包，依从性高可享保费折扣，上传体检报告可提升报销比例，健康行为与保险权益深度绑定。

四是好医好药精准服务。“云陪诊”系统已接入400余家医院，浙江全省覆盖。AI全程陪护从挂号、签到、处方开具到在线支付、送药上门。基于就医场景数据精准定位需求，处方开具后用户可选择医保或商保路径使用原研药，原研药险正在开发中。

五是商保码理赔升级。2025年7月以蚂蚁集团员工作为试点，用户先刷医保码支付医保部分，商保码自动结算商保部分，实现一码付。无法实时完全结算的产品，先行结算可结算部分，再通过代扣协议二次清算，无需保险公司改造系统。

六是AI与硬件生态融合。阿福已与华为、荣耀、VIVO、小米等主流手机品牌打通，血糖仪、血压计、心电设备逐步接入。保险公司可为慢病客户提供联名硬件，数据自动归入健康档案，AI实现主动健康管理。毫米波雷达在保护隐私前提下监测安全与生命体征。长期护理保险领域，山东潍坊项目将服务供给、政府监管、家庭守护与硬件数据深度结合。粤港澳大湾区跨境医疗服务方案正在推进，计划联合25至30家医院与香港保险机构合作，通过商保码实现跨境支付与自动理赔。

在渠道赋能方面，家庭医生签约服务已在十余省份落地，AI辅助分析重点人群并区分AI与人工管理对象，为代理人提供陪诊、随访、康复等关怀工具。蚂蚁健康团队在实践中认识到，AI并非万能，经验丰富、具备判断力与想象力的人才愈发重要。阿福服务能力将输出至保险公司APP及微信端，实现“用户在哪里，服务就在哪里”。推动保险行业AI发展的核心仍在于人的协同共创，共同定义健康险如何真正服务人民。