太平人寿党委书记、总经理

王旭泽

太平人寿养老生态圈实践

我国商业保险与智慧照护服务融合发展正成为行业重要趋势。基于实践经验，王旭泽先生分享了太平人寿历经十年探索形成的养老生态布局策略与实践成果。

一、布局背景：趋势研判与转型需要

太平人寿养老生态圈建设从2014年上海梧桐人家项目起步，至今已历经十二年。布局基于三点核心背景。第一是商业保险未来发展趋势研判。当前商业模式正发生深刻变化，产品被场景所覆盖，保险已从简单保障向需求导向转变，保险补偿向解决方案转变，个人保单向家庭保单转变。养老需求作为普遍性的刚需，成为太平人寿提早布局的重点方向。第二是企业责任。作为央企成员公司，太平人寿需承担社会责任，落实中央金融工作会议提出的“五篇大文章”，特别是发挥社会稳定器作用，服务国家养老战略。第三是自身转型需要。在“十五五”规划中，太平人寿将服务国家战略作为首要任务，重点在养老金融上下功夫。以长护险为例，长期看数据积累和品牌渗透的价值更为关键，这些积累将为未来产品设计提供重要依据。同时，转型的核心是建立以客户需求为核心的商业销售模式，养老生态正是践行这一理念的重要抓手。

二、中国养老市场的五大特征

做好养老必须深度研究市场。中国养老市场呈现出五个鲜明特征。一是老龄化人口基数大。截至去年，60岁以上人口达3.2亿，占比超过20%，65岁以上达2.24亿。到2035年我国将进入重度老龄化社会，这一规模超过多个发达国家人口总和。二是进程快。从轻度到中度再到重度老龄化，中国仅用约三十年，对国家资源配置和协调能力提出极高要求。三是退休养老替代率低，相比之下部分发达国家替代率正在下降，中国则处于上升通道，商保发展空间广阔。四是供给端还在持续建设中。我国每千名65岁老人拥有养老床位仅23.7张，长期照护人力供给每百名65岁以上老人仅0.2人。五是政策持续强化。特别是长期护理保险从试点走向全面建立，2026年3月正式成为社会保险“第六险”，标志着国家在制度层面推进养老保障的决心。

三、养老生态圈的战略布局

基于对市场的研判，太平人寿形成了“重中轻+居家养老”的完整布局。在重资产方面，集团公司自建六大CCRC社区，以上海梧桐人家为旗舰，覆盖北京、成都、云南、海南、广州等地。同时针对失能半失能老人在城中心布局公寓模式，并与外部机构开展合作。品牌体系上，“乐享家”针对社区养老，“乐享游”提供候鸟式生活，已上线29家、激活权益5.8万人；“乐享居”于今年5月9日联合复旦大学老龄研究院正式发布，围绕居家长者核心需求打造一站式守护平台，目前辐射170个城市、在建50个。这一布局的底层逻辑，可以用复旦大学老龄研究院院长的总结来概括，分别对应经济基础、照护人力、生活安排、健康管理和生命质量，养老生态圈正是围绕这些需求展开。

四、居家养老创新模式实践

居家养老是太平人寿的重点发力方向。基于“9073”格局和“养老不离家”的普遍需求，太平人寿用四年时间深入调研，识别出三大核心需求：生活之虑，即失能带来的家庭重压和照护人力短缺；就医之困，即老年人面对复杂医疗系统的无助；安全之忧，即独居带来的风险隐患。

针对这些需求，太平人寿构建了“三个一”模式。一套服务体系，覆盖生活场景和就医场景，提供刚性服务支撑。一套服务体验，通过科技赋能实现线上线下融合——线上“95589”官微小程序操作流畅，线下智能交互设备“太平吉象”可为老人提供语音交互服务。全程品控要求零投诉，从总公司到机构层层跟踪。中控系统实时显示36个城市的服务订单状态，借鉴大型生活服务平台模式实现全流程可视化管理。一个专属产品“居家一号”，将养老年金与长护险、护理险有效结合，实现"钱够花、安心花、不乱花"，并首创保险金直接支付居家养老服务费的功能。自5月9日发布以来，居家养老已服务3.1万客户，需求刚性凸显。

五、生态圈的价值与展望

养老生态圈的价值体现在四个维度：战略上服务国家战略，资金上发挥保险久期匹配优势，生态上全面整合多维度资源，模式上坚定走“保险+服务”转型路径。做养老的核心关键词是“链接”——链接多方面资源才能达成实际效果。居家养老只是一个场景，未来还将拓展医疗等更多场景，通过生态协同实现高质量发展。