2026年8月22日下午，以“让爱无虞——商业保险与智慧照护服务融合发展”为主题的保险与精算四十人论坛青年论坛暨校友论坛在南开大学八里台校区省身楼成功举办。本次论坛由保险与精算四十人论坛青年论坛、南开校友总会保险与精算校友分会、南开大学天津校友会保险与精算专委会主办，天津小橙集团有限公司承办，汇聚政校企研多方力量，聚焦险养融合、智慧风控、产品创新等议题开展深度研讨。

天津小橙集团董事长刘峰发表题为《保险+养老：构建多层次护理保障的“小橙方案”》的主题演讲。本文根据演讲内容整理而成。

天津小橙集团董事长

刘峰先生

保险+养老：构建多层次护理保障的“小橙方案”

养老护理行业并非缺少基础供给，而是缺少优质、高效的标准化服务。政策性长期护理保险制度更聚焦于兜底保障，在保障对象、服务方式、保障范围等方面有明确规定，难以充分满足多层次、个性化的养老照护需求，这也为商业护理保险留足发展空间。针对商业护理保险标准不一、供给不均、数据不足、长期产品缺失等痛点，“小橙方案”依托全国数字化网络，以AI培训、全流程监管提升服务质量，拓展多元护理场景，通过数据、产品、落地陪跑等多维赋能险企，助力完善多层次护理保障体系。

一、行业现状：缺的不是基础供给，而是优质高效的标准化服务

刘峰指出，当前养老护理行业的核心矛盾并非总量供给不足，而是结构性失衡，即基础服务供给相对充裕，但优质、高效、标准化的护理服务仍然稀缺。大量家庭在面临失能照护需求时，往往难以找到匹配的、可信赖的服务供给方。与此同时，政策性长期护理保险制度更聚焦于兜底保障，在保障对象、服务方式、保障范围等方面有明确规定，难以充分满足多层次化、个性化的养老照护需求，这一制度定位也为商业护理保险留足发展空间。随着多层次护理保障体系逐步落地，护理行业的规范化、规模化发展正在提速。支付端的打通，使得保险公司与服务供给方之间的连接更加顺畅，也为商业护理保险向服务给付转型创造了条件。

二、商业护理险痛点：标准不一、供给不均、数据不足、长期产品缺失

刘峰进一步分析了当前商业护理险发展面临的四大痛点。一是标准不一，护理服务缺乏统一的评估、定价和质量标准，导致保险公司难以精准定价和风控。二是供给不均，优质护理资源集中在少数城市和机构，广大农村和下沉市场服务能力薄弱。三是数据不足，护理服务过程数据、失能评估数据、理赔数据等分散割裂，难以支撑产品开发和精准运营。四是长期产品缺失，市场上真正能够覆盖长期护理需求、提供持续服务给付的商业产品仍然有限。这些痛点相互交织，使得商业护理险在拓展过程中面临“不敢做、做不大、做不久”的困境。要破局，必须从服务供给端入手，构建一套可复制、可监管、可持续的护理服务体系。

三、“小橙方案”：以数字化网络为底座，多维赋能险企

针对上述痛点，刘峰介绍了“小橙方案”的核心思路。该方案依托全国数字化服务网络，以AI培训提升护理人员专业能力，以全流程监管保障服务质量，并在此基础上拓展多元护理场景。具体而言，方案从数据、产品、落地陪跑等多个维度赋能保险公司：在数据端，通过服务过程沉淀真实、连续的照护数据，帮助险企优化定价与风控；在产品端，支持保险公司开发与护理服务深度绑定的补充型商业护理险；在落地端，提供从服务网络搭建到运营陪跑的完整支持，降低险企进入护理服务领域的门槛。刘峰强调，商业护理险的竞争力不仅在于赔付能力，更在于服务交付能力。只有将保险支付与优质照护服务真正打通，才能形成可持续的商业模式，切实满足老百姓多层次的护理保障需求。

四、多层次协同：商业护理险与社保长护险形成互补

在多层次护理保障体系中，社保长护险保基本、兜底线，商业护理险则可在人群扩展、场景延伸、服务升级等方面发挥补充作用。刘峰认为，随着长护险制度全面建立，战略性购买将拉动整个照护服务产业发展，商业保险机构凭借深度参与经办积累的供需洞察和数据能力，有望在补充型产品设计、服务网络整合、智慧风控等方面开拓广阔市场。“小橙方案”的探索表明，保险与养老服务的融合不是简单的产品叠加，而是支付方、服务方、技术方之间的系统性协同。未来，需要医保、民政、卫健、金融监管等多部门协同发力，也需要更多像小橙集团这样的市场化主体参与，共同构建覆盖城乡、分层分类、优质高效的多层次护理保障体系，让每一位失能人员都能得到有尊严、有质量的照护服务。